2015年的第一個工作日，深圳前海微眾銀行發(fā)放了第一筆貸款業(yè)務：遠在家中的貨車司機徐軍足不出戶，獲得3.5萬元的貸款。
作為國內第一家開業(yè)的互聯(lián)網民營銀行，深圳前海微眾銀行沒有傳統(tǒng)柜臺、沒有信用審核，沒有抵押擔保，而是“以信用作擔保，用數據防風險”。而獲得第一筆貸款的徐軍，就是該行通過社交媒體等大數據分析，利用軟件將他的信用評定為83分，授予貸款3.5萬元。
早在2012年底，《紐約時報》刊文宣稱，“大數據時代”已經來臨。在中國，仿佛在一夜之間，大數據這個話題，從IT行業(yè)忽然跳到了金融業(yè)，成為了金融行業(yè)顛覆傳統(tǒng)、超越自我的重要內容。
金融業(yè)本就是一個天然容易生成和獲取數據的行業(yè)，各家金融機構在長期的經營中，已經逐步累積了海量的用戶數據，億級客戶日常交易往來成了龐大的結構化數據資源。當下，對于處于轉型焦慮癥的銀行業(yè)來說，通過大數據的應用，定位市場機會和挖掘新的業(yè)務增長點，似乎成為戰(zhàn)略轉型的重要方法和途徑。有人甚至斷言，數據是未來商業(yè)銀行的核心競爭力，數據決定著銀行的未來發(fā)展。
但是，大數據是不是真的那么神奇，商業(yè)銀行究竟能否借助大數據革新經營理念并重構經營模式呢?在一片狂熱和喧嘩中，我們有四個疑問。
一是大數據能否提升客戶體驗?
一個大型商業(yè)銀行的網絡金融部負責人曾表示，對互聯(lián)網金融快速發(fā)展下的大數據應用，國內商業(yè)銀行已經探索出六大領域，其中之一就是塑造千人千面的客戶畫像，挖掘和滿足客戶真實需求，打造量身定制的產品和服務，進而改善和提升客戶體驗。
長期以來，商業(yè)銀行管理嚴密、運行穩(wěn)健，產品服務雖然安全但是客戶體驗往往不佳。所以，各大銀行迫切希望借助大數據的力量，來改善和提升客戶體驗。但理想很豐滿，現(xiàn)實很骨感。銀行雖然坐擁大量數據，但在數據的內容和結構都還存在不少問題：一是銀行盡管擁有海量的結構化數據，但數據庫信息量并不豐富和完整。由于以往重視不夠，銀行系統(tǒng)中雖有客戶的基本身份信息，但性格特征、職業(yè)職位、家庭狀況等信息往往是零散甚至缺失的。二是銀行擁有的客戶數據基本上與銀行業(yè)務相關，反映的是客戶金融行為，而客戶在社會生活中體現(xiàn)興趣愛好、生活習慣、消費偏好等行為數據則難以獲得。很多銀行雖然引入了CRM系統(tǒng)，但數據完善性和完整性還有很大的提升空間。
而且，面對于海量的跨越行業(yè)、非結構化的數據，銀行如何分析和挖掘是一個很大的挑戰(zhàn)。比如，即使有客戶理財產品信息、網頁瀏覽數據、微信聊天記錄，但未能就這些多樣的信息進行綜合分析，海量大數據也難以發(fā)揮應有作用，“數據孤島”的困境依然難以解決。在這種情況下，大數據難以與產品和服務形成聯(lián)動，能否提升、如何提升客戶體驗，還是一個未知數。
二是大數據能否實現(xiàn)精準營銷?
精準營銷是大數據應用的重要方面。銀行希望通過對于客戶信息和行為數據的分析、整理，加深對于客戶需求的準確把握，從而實現(xiàn)定向的精準營銷。比如，近年來為提升營銷的針對性和有效性，銀行往往分析客戶信用卡歷史消費數據，對于其中大額消費，進行定向的信息推送和營銷，提醒客戶可以進行分期付款，這聽起來不錯。
那么，問題已經來了：基于簡單數據分析得出的結論，真的能支撐起精準營銷的厚望嗎?筆者在商業(yè)銀行一家支行工作時，曾接到一起客戶投訴。一位私人銀行客戶，消費能力很強，他有次去了香港，一口氣買了好幾個LV皮包。于是，他先是收到一連串的短信，不斷提示他可以選擇分期付款;然后又接到客戶經理電話，提醒他分期付款手續(xù)費很優(yōu)惠云云。客戶不堪其擾，向我進行抱怨。其實，對于他這種有錢就是任性的土豪，推送分期付款的短信效果適得其反。
之所以出現(xiàn)這種情況，原因在于大數據的一個很重要特點就是：只問相關性，不問因果性。的確，維克托.舍恩伯格在《大數據時代》一書中這樣寫道：“我們沒有必要非得知道現(xiàn)象背后的原因，而是要讓數據自己發(fā)聲。”這樣可能的后果便是：我們的郵箱里塞滿了各種推銷郵件，我們的手機里充斥著各類垃圾短信，我們的電話中夾雜著各色產品廣告……甚至，我們一些基于私人愛好的搜索行為，會在大庭廣眾之下出現(xiàn)在令人難堪的大幅廣告。這不是精準營銷，已經是精準騷擾了。
對于上面的這個客戶，如果能提醒他LV現(xiàn)在出什么新款、刷信用卡有多大折扣，可能會很受他的歡迎。但是，大數據可能還沒有那么人性和智能。
三是大數據能否改進風險管理?
借助大數據提升風險管理能力，是大數據肩負的另一重任。很多人則試圖用大數據技術來解決銀行與中小企業(yè)之間信息不對稱問題。中小企業(yè)融資難是一個老大難問題，其中很重要的一個制約因素是信息不對稱，已經由此產生的過高交易成本。于是，銀行希望通過對中小企業(yè)“大數據”的收集、整理和分析，獲得比較真實和清晰的企業(yè)信息，由此降低信息不對稱帶來的負面影響，為企業(yè)提供包括信貸在內的金融服務，也更好地防范風險。
的確，大數據技術的發(fā)展，能在一定程度上改變銀行信息獲取、分析和運用的渠道和機制，部分銀行業(yè)開始了這方面的嘗試。如2014年7月，中行、招行、建行等7家銀行與阿里巴巴集團合作，基于其平臺大數據和信用體系，為做外貿的中小企業(yè)提供無抵押信用貸款。
但這其中也存在著兩個方面的問題：一是數據收集需要付出艱辛努力。如果收集范圍和樣本大小，就失去應有的意義。二是過去的數據并不完全代表未來。大數據提升風險管理的重要前提是，歷史的數據能夠昭示未來的趨勢。但這個前提很多時候并不成立。近兩年在江浙一帶，當年風光無限的鋼貿、光伏行業(yè)企業(yè)大量倒下，銀行不良貸款激增。這其中原因復雜，遠不是通過對已有大數據進行分析就能揭示的。
四是大數據能否保護客戶隱私?
在互聯(lián)網時代，信息安全是銀行不得不面對的一個問題。尤其是個人隱私的問題，正越來越困擾我們身邊的很多人。在物聯(lián)網、云計算、社交網絡的催生下，互聯(lián)網時時刻刻釋放出海量數據。大數據是座金礦，背后隱藏著大量的經濟與政治利益。而通過數據挖掘，人類所表現(xiàn)出的數據整合與控制力量遠超以往。但大數據是把 “雙刃劍”，國家和企業(yè)因大數據獲益的同時，個人隱私的保護卻從此變得更加艱難。
每當我們上網、使用手機或者信用卡，我們的瀏覽偏好、采購和行為都會被記錄和追蹤?；蛘?，在我們根本沒有意識到的時候，智能設備便處于聯(lián)網之中，相關數據被悄然發(fā)送到第三方。更有甚的是，犯罪團伙通過關注和分析父母的微博、微信，組織了綁架孩子等惡性事件。在前年的3.15晚會上，央視用Cookies提出了互聯(lián)網上隱私泄露和侵犯的問題。而近期，銀行卡盜刷、快捷支付漏洞等，出現(xiàn)頻率也越來越高。
所以，當馬云津津樂道于分享他們所占有的海量信息時，當平安銀行(000001)信誓旦旦要轉化平安保險7000萬客戶時，當百度聯(lián)手興業(yè)銀行(601166)虎視眈眈開發(fā)大數據時，應該問他們一句：你該怎么保護好客戶的隱私?對銀行而言，如果未能保存好客戶信息，保護好客戶隱私，將可能遭遇客戶信任危機，并引發(fā)諸多法律和倫理問題。
當然，我并不否認大數據對銀行業(yè)的積極意義。相反，我也認為大數據將給銀行業(yè)帶來全面而深刻的變化。至少在目前，大數據的應用，已經可以幫助銀行有效地提升工作效率，降低管理成本，豐富客戶服務的渠道和方法。
在2015年政府工作報告中，李克強總理提出了“互聯(lián)網+”理念。“互聯(lián)網+”在銀行業(yè)的具體應用之一，便是大數據的思維和技術。銀行基于對客戶大數據的研究、分析和挖掘，發(fā)現(xiàn)客戶需求，針對性地創(chuàng)新產品和服務，提升風險管理水平，這是一種很大的進步，愿望的確也很美好。但銀行似乎還要更腳踏實地，付出更多的實際努力。在這個過程中，如何保護好客戶隱私，確保信息安全，也是需要考慮的重要問題。
當所有銀行都在高談闊論大數據的時候，最后能夠脫穎而出的往往不是聲音最響的，而是認真做事的那個。
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