在“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮中，商業(yè)銀行也在積極探索著把互聯(lián)網(wǎng)新興技術(shù)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，解決銀行與企業(yè)之間信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，創(chuàng)設(shè)新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。其中物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用就是最新的嘗試，物聯(lián)網(wǎng)金融有可能成為在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的最前沿領(lǐng)域。

　　物聯(lián)網(wǎng)金融面世

　　平安銀行(000001)于6月份正式發(fā)布了物聯(lián)網(wǎng)金融品牌。該銀行的物聯(lián)網(wǎng)金融目前主要是面向鋼材貿(mào)易，代表性產(chǎn)品就是鋼材倉(cāng)單質(zhì)押貸款。此前鋼貿(mào)融資爆發(fā)大量風(fēng)險(xiǎn)，例如虛開(kāi)倉(cāng)單、惡意抽逃存貨、重復(fù)質(zhì)押等騙貸行為導(dǎo)致行業(yè)信用急劇惡化。而該銀行就是采用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)倉(cāng)儲(chǔ)貨物狀態(tài)、物權(quán)進(jìn)行高度監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)動(dòng)產(chǎn)存貨系統(tǒng)化、智能化管理，從而使客戶(hù)、監(jiān)管方和銀行等各方，全面感知和監(jiān)督動(dòng)產(chǎn)存續(xù)的狀態(tài)及其變化。具體實(shí)現(xiàn)方式如下：

　　平安銀行與物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)感知集團(tuán)合作，引入物聯(lián)網(wǎng)傳感設(shè)備和智能監(jiān)管系統(tǒng)，在全國(guó)鋼材交易重點(diǎn)區(qū)域進(jìn)行倉(cāng)庫(kù)智能改造升級(jí)。倉(cāng)庫(kù)改造后，可以通過(guò)條形碼、重力傳感器、視頻定位、3D掃描等技術(shù)，實(shí)時(shí)采集貨物的重量、型號(hào)、價(jià)格、廠商、存放倉(cāng)庫(kù)位置、貨物輪廓等信息，傳輸至倉(cāng)單管理平臺(tái)，進(jìn)而生成倉(cāng)單，并對(duì)倉(cāng)單鎖定。倉(cāng)單鎖定時(shí)，貨物進(jìn)行任何未經(jīng)許可的操作，監(jiān)控系統(tǒng)將自動(dòng)報(bào)警，并推送至移動(dòng)監(jiān)管端APP，庫(kù)管員和銀行人員都及時(shí)收到報(bào)警以采取行動(dòng)?；谶@樣一套物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管系統(tǒng)，該銀行為鋼貿(mào)商提供倉(cāng)單質(zhì)押貸款等金融服務(wù)。

　　平發(fā)銀行行長(zhǎng)邵平在發(fā)布會(huì)上稱(chēng)：“物聯(lián)網(wǎng)能實(shí)現(xiàn)對(duì)動(dòng)產(chǎn)無(wú)遺漏的監(jiān)管，極大地降低動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)，將深刻改變供應(yīng)鏈金融的模式。”

　　物聯(lián)網(wǎng)金融的升級(jí)方向

　　物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向有以下兩個(gè)方向：

　　一個(gè)是縱向深入發(fā)掘金融服務(wù)價(jià)值?；谖锫?lián)網(wǎng)技術(shù)，商業(yè)銀行可以進(jìn)一步把普通倉(cāng)單打造成具備標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單屬性的“準(zhǔn)標(biāo)單”，解決重復(fù)質(zhì)押這一最令銀行頭疼的問(wèn)題。這種新型倉(cāng)單將具備唯一性和排他性特點(diǎn)，同時(shí)擁有標(biāo)準(zhǔn)化程度高、流通性強(qiáng)等諸多優(yōu)勢(shì)。首先，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得倉(cāng)單項(xiàng)下的實(shí)物被特定化，且倉(cāng)單與實(shí)物之間可建立一種動(dòng)態(tài)的、實(shí)時(shí)的對(duì)應(yīng)關(guān)系。倉(cāng)單甚至還可以綁定實(shí)物的三維空間坐標(biāo)，使得倉(cāng)單具備唯一性和排他性，從而有效解決現(xiàn)行倉(cāng)單中存在的虛開(kāi)倉(cāng)單或重復(fù)開(kāi)單等問(wèn)題。其次，通過(guò)推動(dòng)倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)按照國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)生成國(guó)標(biāo)倉(cāng)單，倡導(dǎo)倉(cāng)單格式和記載要素標(biāo)準(zhǔn)化，并推動(dòng)倉(cāng)單編號(hào)的生成規(guī)則規(guī)范化，倉(cāng)單將成為特定實(shí)物的唯一“身份證”。在此基礎(chǔ)上，再推動(dòng)倉(cāng)單在權(quán)威機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記注冊(cè)或認(rèn)證，將顯著提升倉(cāng)單的信用度，實(shí)現(xiàn)倉(cāng)單高效流通。基于抵質(zhì)押物的價(jià)值和大數(shù)據(jù)，動(dòng)產(chǎn)融資將形成“賣(mài)倉(cāng)單”模式，銀行無(wú)需提供融資，而是提供標(biāo)準(zhǔn)化的倉(cāng)單，只需提供標(biāo)準(zhǔn)化倉(cāng)單，吸引各種資金參與。這就相當(dāng)于倉(cāng)單證券化，打造出一個(gè)倉(cāng)單交易市場(chǎng)。

　　另一個(gè)是外拓推廣物聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋行業(yè)。物聯(lián)網(wǎng)金融既適用于鋼貿(mào)行業(yè)，也同樣可以外拓到其他產(chǎn)業(yè)，例如黑色金屬、有色金屬、能源、建材、礦產(chǎn)品、化工、農(nóng)產(chǎn)品、紙品等。商業(yè)銀行可以在諸多領(lǐng)域與大型生產(chǎn)企業(yè)、交易平臺(tái)、倉(cāng)儲(chǔ)物流企業(yè)合作，將物聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋至多個(gè)行業(yè)。

　　物聯(lián)網(wǎng)金融：工業(yè)4.0時(shí)代的銀行產(chǎn)品

　　物聯(lián)網(wǎng)金融可以說(shuō)是代表了銀行在工業(yè)4.0時(shí)代的產(chǎn)品升級(jí)方向。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)正在對(duì)各個(gè)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行深刻改造，逐漸成為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新的生態(tài)環(huán)境，其中物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及應(yīng)用就是最先的潮流。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化、智能化是必然趨勢(shì)，相應(yīng)的金融需求也隨之變化。

　　那么銀行應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)金融需求的變化?如果是在行業(yè)有行政性保護(hù)的條件下，銀行似乎還可以等條件成熟、客戶(hù)需求明朗了再研發(fā)產(chǎn)品;但是這樣的條件已經(jīng)不復(fù)存在了，隨著銀行牌照放開(kāi)，銀行已經(jīng)不能再享受到多少管制紅利。而新入的競(jìng)爭(zhēng)者，以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)對(duì)傳統(tǒng)銀行造成比較大的沖擊，并且在搭建交易平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)支付、云服務(wù)等方面有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。它們只要與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)合作，幫助傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)搭建起產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，就能實(shí)現(xiàn)信息流、物流、資金流的閉環(huán)，順勢(shì)提供更高層級(jí)的金融服務(wù)，那么傳統(tǒng)銀行就會(huì)被邊緣化。

　　所以傳統(tǒng)銀行的最優(yōu)策略就是跳出金融本身，幫助客戶(hù)去實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化，包括為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)搭建網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，以及打造涵蓋交易、訂單分發(fā)、支付結(jié)算、物流管理等功能的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)或者平臺(tái)，在此基礎(chǔ)上再提供其他金融服務(wù)。

　　物聯(lián)網(wǎng)金融仍要突破的難題

　　當(dāng)然，物聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融形態(tài)，仍存在著各種局限性，需要在未來(lái)的落地與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中不斷突破。

　　一是重復(fù)質(zhì)押?jiǎn)栴}。在某家銀行主導(dǎo)開(kāi)展物聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)(下稱(chēng)主導(dǎo)銀行)的情況下，如果別的銀行沒(méi)有和物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)連接，就不能識(shí)別倉(cāng)單是否已經(jīng)被質(zhì)押，那么物流融資企業(yè)還是可以在主導(dǎo)銀行辦理了倉(cāng)單質(zhì)押貸款后，再找別的銀行套取資金。雖然物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控能夠在存貨發(fā)生異常時(shí)進(jìn)行報(bào)警，但已經(jīng)屬于事后風(fēng)險(xiǎn)暴露環(huán)節(jié)，做不到事前防范。只有實(shí)現(xiàn)了國(guó)標(biāo)倉(cāng)單、統(tǒng)一登記，而且整個(gè)銀行業(yè)都參與進(jìn)來(lái)，所有銀行在受理申請(qǐng)時(shí)都只認(rèn)可經(jīng)過(guò)統(tǒng)一登記的國(guó)標(biāo)倉(cāng)單，才能夠真正解決重復(fù)質(zhì)押的問(wèn)題。要實(shí)現(xiàn)上述這些目標(biāo)，無(wú)疑還有很長(zhǎng)的路要走。

　　二是后來(lái)者競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題?；谏厦娴姆治?，主導(dǎo)銀行需要引入更多的銀行參與，也就是要引入競(jìng)爭(zhēng)，那么主導(dǎo)銀行就不具備成本優(yōu)勢(shì)。該銀行前期為物聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)建設(shè)投入了大量資源，需要在后期的金融業(yè)務(wù)中彌補(bǔ)回來(lái);而新進(jìn)銀行則可以“搭便車(chē)”，沒(méi)有前期投入，在成本上更有優(yōu)勢(shì)，可以打價(jià)格戰(zhàn)。

　　三是產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的主導(dǎo)地位問(wèn)題。主導(dǎo)銀行所做的工作是用物聯(lián)網(wǎng)改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，搭建物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。以鋼貿(mào)行業(yè)為例，整個(gè)聯(lián)盟的主體除了銀行以外還有鋼廠、鋼貿(mào)企業(yè)、物流企業(yè)、物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。雖然當(dāng)前銀行是作為產(chǎn)業(yè)升級(jí)的推手位居主導(dǎo)地位，但是在升級(jí)完成之后，各個(gè)主體的地位關(guān)系將可能發(fā)生變化，在產(chǎn)業(yè)鏈中掌握核心資源的才能持續(xù)占據(jù)主導(dǎo)地位。金融服務(wù)是不是各個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)的核心資源?很明顯不能得出肯定的答案。主導(dǎo)銀行在前期深度投入的情況下，必須保證持續(xù)享有“盟主”紅利，才能證明物聯(lián)網(wǎng)金融模式的成功。主導(dǎo)銀行如何避免在未來(lái)“大權(quán)旁落”?僅靠前期的無(wú)私貢獻(xiàn)和金融服務(wù)是不夠的，還需要更多的探索。打造可以實(shí)現(xiàn)三“流”(信息流、物流、資金流)閉環(huán)的物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也許是可選擇的方向。